Ипотеку берут на много лет. За это время доходы и расходы семьи могут измениться. Иногда появляется возможность снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или быстрее выплатить кредит. Есть три способа это сделать: рефинансирование, реструктуризация и досрочное погашение.

Рассказываем, чем они отличаются и какой вариант подойдёт в разных ситуациях.
 

Способ

Когда подходит

Что меняется

Рефинансирование

Нашли лучшие условия

Ставка, платёж

Реструктуризация

Стало трудно платить

Срок, ставка, метод погашения и др.

Досрочное погашение

Появились свободные деньги

Срок кредита или платёж

Рефинансирование: найти более выгодные условия

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы закрыть старый. Например, в другом банке ставка ниже, тогда можно уменьшить ежемесячный платёж и общую переплату.

Но сначала нужно всё посчитать. Если новый кредит взять на более долгий срок, переплата может оказаться больше даже при низкой ставке.

Пример
Было: ставка — 22%, платёж — 500 тыс. тг/мес., переплата — 36 млн тенге.
Стало: ставка — 19.5%, платёж — 456 тыс. тг/мес., переплата — 31 млн тенге.

Что делать:

  • Узнайте в своём банке, сколько осталось выплатить.
  • Сравните условия в других банках: ставку, срок и ежемесячный платёж.
  • Сравните общую сумму выплат по старой и новой ипотеке с учётом всех расходов.

Обычная ипотека или Отбасы банк: выгодно ли рефинансирование

С 1 октября 2026 года изменились требования к рефинансированию любых займов, в т.ч. ипотечных. Теперь деньги перечисляют напрямую кредитору.

Реструктуризация: уменьшить платёж, если трудно платить

Реструктуризация — это изменение условий действующей ипотеки в том же банке, где вы её оформляли. Она подходит, если стало трудно вносить платежи, например, из-за потери работы, снижения дохода или по болезни.

Банк может продлить срок кредита, уменьшить ежемесячный платёж или предоставить отсрочку платежей. Решение принимается сообща с банком в зависимости от ситуации.

Есть ли в Казахстане кредитные каникулы?

Пример
Было: срок — 10 лет, платёж — 500 тыс. тг/мес., переплата — 36 млн тенге.
Стало: срок — 15 лет, платёж — около 400 тыс. тг/мес., переплата — 52 млн тенге.

Что делать:

  • Обратитесь в банк, если не справляетесь с платежами.
  • Напишите заявление в банк и приложите подтверждающие документы.
  • Попросите предоставить наиболее оптимальный для вас вариант.

Виды реструктуризации здесь — Не могу платить ипотеку: что делать

Досрочное погашение: сократить срок или платёж

Если появились свободные деньги (премия или накопления), можно направить их на досрочное погашение. Цель — уменьшить основной долг, тогда проценты банка будут начислять на меньшую сумму. Это поможет сэкономить на переплате.

Есть два варианта досрочки:

  1. Сократить срок кредита. Платёж остаётся примерно таким же, но ипотека закончится раньше.
  2. Уменьшить ежемесячный платёж. Срок не изменится, но снизится нагрузка на бюджет.

Пример
При остатке долга 20 млн тенге, платеже 455 тыс. тг/мес. и сроке 10 лет заёмщик вносит досрочно 2 млн тенге.
Дальше он может выбрать один из двух вариантов:
— сокращение срока до 7.4 года, платёж прежний;
— платёж снижается до 390 тыс. тг/мес., срок прежний.

Что делать:

  • Подайте заявку на частичное погашение.
  • Выберите, что хотите уменьшить: срок кредита или ежемесячный платёж.
  • Получите новый график платежей и проверьте расчёт.

Попросите банк сделать два расчёта — по сроку и платежу и выберите лучший.
Чем раньше уменьшить основной долг, тем больше экономия.

Какой способ выбрать?

Сначала определите, чего хотите добиться:

  • Хотите меньше переплатить? Сравните предложения банков или внесите досрочный платёж с сокращением срока.
  • Хотите платить каждый месяц меньше? Рассмотрите рефинансирование или досрочное погашение с уменьшением платежа.
  • Стало трудно платить по ипотеке? Обратитесь в свой банк и попросите изменить условия кредита.

Перед решением попросите банк рассчитать новый график. Сравните ежемесячный платёж и общую сумму выплат с учётом процентов и дополнительных расходов. Иногда меньший платёж означает, что платить придётся дольше и в итоге больше.

Полезные материалы:
Ипотека на 30 млн: сколько платить в месяц
Ипотека «7-20-25»: запустили последний транш этого года
Безопасно ли прописывать арендатора
За сколько лет можно накопить на квартиру в разных городах Казахстана
Цены, пенсионные, прописка: что изменилось на рынке жилья в сентябре