При выплате ипотеки заёмщики имеют право менять и улучшать условия займа. Рассказываем, какой способ существует и когда его можно применять.

В чём суть рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях в своём или другом банке. Даже полпроцента в рамках ипотеки ощутимо влияют на общую сумму переплат.

Рефинансирование подходит не только для ипотек, но и для других видов займов. Рефинансированием не только можно, но и нужно пользоваться всем заёмщикам. В каждом банковском договоре указано, как часто это можно делать.

Рефинансирование кредита — неотъемлемое право заёмщика. Им могут пользоваться все, но при выполнении особых условий, о которых расскажем ниже.

Периодичность переоформления нужно смотреть в своём кредитном договоре с банком.

Плюсы:
— Можно уменьшить ежемесячные платежи и переплату.
— На ранних сроках кредита можно сэкономить на переплате.
— Можно объединить и досрочно погасить один или несколько кредитов.
— Для рефинансирования можно выбрать как свой, так и другой банк.

Когда можно использовать рефинансирование

К примеру, у вас очень высокий ежемесячный платёж, вам стало сложно платить. Проведя рефинансирование, то есть получив новый кредит в этом же или другом банке, вы, во-первых, закрываете предыдущий кредит и, во-вторых, можете существенно уменьшить сумму платежа.

Однако рефинансирование предоставляется не всем желающим. Воспользоваться им можно, только если нет просрочек по кредиту. Банки проверяют уровень дохода, своевременность исполнения ранее оформленных кредитов, долговую нагрузку и только потом принимают решение.

Какие банки в РК проводят рефинансирование

В настоящее время рефинансировать ипотеку в Казахстане можно только в Altyn Bank, Нурбанке, ForteBank, Отбасы банке.

Ставка вознаграждения — от 19.5 %, срок займа — 15–20 лет, сумма — остаток долга. Существует комиссия за организацию займа от 1 % от стоимости кредита, плюс обязательна оценка жилья. К самой недвижимости тоже есть требования: не ранее 1965 г. п. и по материалу подойдут панель, кирпич, монолит.

Остальные банки рефинансируют только беззалоговые кредиты до 5–8 млн тг.

Если ухудшилось материальное положение, то рефинансирование может не подойти. Лучше провести реструктуризацию ипотеки. Что это такое, читайте здесь — Не могу платить ипотеку: что делать

Как рефинансировать ипотеку

1. Изучить предложения банков и найти вариант наиболее комфортный для себя: с более низкой процентной ставкой и размером ежемесячного платежа. Сначала с таким предложением можно обратиться к своему банку, если он откажет, то в другие банки.
2. Подписать с банком договор о рефинансировании.
3. Получить деньги и погасить действующую ипотеку.
Теперь заёмщик будет должен новому кредитору. Залог на ипотечное жильё переоформляется на новый банк.

Рекомендации банковского омбудсмана

— Рефинансирование не так часто применяется по сравнению с реструктуризацией. В настоящее время я не получаю обращений заёмщиков о проблемах с рефинансированием как внутрибанковским, так и с переходом в другой банк, — поделился с Krisha.kz банковский омбудсмен Дархан Нурпеисов.

Сейчас заёмщики сильно отличаются от клиентов прошлых лет. Они стали более финансово грамотными, более осторожными и продуманнее подходят к выбору кредитного продукта и банка-кредитора.

Однако, по словам эксперта, несколько лет назад проблемы с рефинансированием были. В 2018-2019 гг. казахстанские ипотечники столкнулись с такими:
— Процедура занимала много времени, т. к. первичный банк-кредитор не желал отпускать хорошего заёмщика, который добросовестно платил ежемесячные платежи.
— Существовал камень преткновения в виде двойного обременения на объект залога. Один банк не отпускал клиента без полного погашения кредита, а другой не выдавал деньги, пока объект не получит обременение, согласие на которое должен был дать первичный кредитор.
Такие обращения рассматривались банковским омбудсменом и были благополучно урегулированы.

Дархан Нурпеисов:
— При рефинансировании рекомендую обратиться в несколько банков, изучить предварительные условия кредитования, график платежей, узнать о комиссиях и иных условиях. Больший акцент уделить способу погашения — аннуитетный или равными долями, общей сумме переплаты, условиям досрочного погашения. При возникновении разногласий с банками казахстанцы вправе бесплатно получить консультацию и при необходимости помощь банковского омбудсмена.

Какой метод погашения ипотеки выбрать: аннуитет или дифференцированный

На что обратить особое внимание

  • При выборе банка для рефинансирования нужно смотреть не только на ставку вознаграждения, но и на комиссии банка. Иногда они сводят к нулю желаемую финансовую выгоду.
  • Важны: сумма, срок, ограничения по возрасту, наличие созаёмщиков и т. д. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок.
  • Банки могут навязывать дополнительные траты и услуги: страхование, оценку недвижимости и т. д. Всё это может сделать рефинансирование невыгодным.