Стоит ли выводить пенсионные на депозит в «Отбасы банк»

Статьи: Стоит ли выводить пенсионные на депозит в «Отбасы банк»
Автор: | Фото: shutterstock.com

Выводить ли пенсионные в «Отбасы банк»?
Чтобы разобраться, выгодно ли это, придётся вникнуть в систему жилстройсбережений, причём на примере рыночных программ (не государственных). 

Как будет работать перевод пенсионных на депозиты 

Главное условие — нужно купить жильё в течение трёх лет. За это время необходимо накопить 50 % от стоимости квартиры и оформить кредит. Если не сделать этого, средства вернут в ЕНПФ.
Просто закрыть депозит и вывести деньги не получится — они вернутся в фонд. Продать счёт нельзя. 

Что нужно знать о депозите «Отбасы банка»? 

Ставка вознаграждения — 2 % годовых.
Кроме этого, раз в год на 200 МРП начисляется госпремия — 20 %.
В 2021 году это: 2917 тенге х 200 = 583 400 тенге, премия 20 % составит 116 680 тенге.

Но главная цель депозитов не чистая доходность, а доступ к системе кредитования «Отбасы банка».

За три года нужно накопить половину стоимости квартиры и показать свою платёжную дисциплину. Она измеряется оценочным показателем (ОП). Чем регулярнее платить, тем ОП выше, и тем ниже будут процентные ставки по кредиту. Индикатор привязан к суммам, которые «сели» на счёт в качестве вознаграждения, процентов. К моменту оформления ипотеки ОП должен равняться 16.

Рассчитать всё и посмотреть график накоплений можно здесь.

Формула такая: ОП = начисленное вознаграждение / (договорная сумма / 1000).
Надо прикинуть, сколько стоит желаемая квартира. Цену квартиры/1000×16. Получится сумма вознаграждения, которую нужно получить на депозите, чтобы взять ипотеку под 5 %. 

Как работает кредитование в «Отбасы банке» 

Чтобы получить кредит на квартиру под 5 % годовых, нужно выполнить ОДНОВРЕМЕННО три условия:
1. Накопить на депозите 50 % от стоимости квартиры.
2. Депозиту должно быть не менее трёх лет.
3. Заработать оценочный показатель (ОП) — не менее 16.
Чем выше ОП, тем ниже процент по кредиту. Самый низкий — 3.5 %, возможен при ОП более 70. На практике такое почти не встречается. 

Что делать, если нет 50 % 

Если не накопили первые 50 %, ничего оформить нельзя. Почти. Есть такой продукт, как предварительный заём, но его дают только участникам государственных и специальных банковских программ: «Нурлы жер», «Шанырак», «Умай» («Женская ипотека») и «Свой дом». Первоначальный взнос по этим продуктам ниже — 20 %. 

Как накопить 50 % 

Вносить платежи по графику и добавлять любые свободные деньги при первой возможности. Чем раньше, тем лучше. Сколько — зависит от цели.

Примеры
Если квартира стоит 20 млн, нужно собрать 10 млн за 36 месяцев и при этом заработать определённое вознаграждение. 
В нашем случае калькулятор показывает, что нужны взносы по 304 761 тенге. Через три года можно будет взять жилищный кредит на оставшиеся 50 % под 5 %. Тогда при сроке на шесть лет платежи составят около 150–155 тыс. тенге.

Квартира за 30 млн — нужны 15 млн. Пополнять по 457 142 в течение трёх лет. 

Минусы 

— Тем, кому негде жить сейчас, придётся ещё три года снимать квартиру, откладывая при этом деньги на счёт. Для многих это неподъёмно.
— Если квартиры подорожают, деньги обесценятся и план накоплений придётся пересматривать. 

Если 50 % накопятся раньше трёх лет 

Если уже сейчас есть 50 % от стоимости квартиры, но депозита раньше не было (либо ему нет трёх лет), можно ли купить квартиру сразу? Да. Для этого есть промежуточный кредит. Он выдаётся на всю сумму.
Если квартира стоит 20 млн, кредит выдаётся на все 20 млн на три года. Ставка примерно 8.5 %. Есть несколько тарифов. Они отличаются тем, как погашается основной долг.
Например, при тарифе «Женил» основной долг начинает погашаться только через три года, поэтому все 36 месяцев выплачиваются только проценты банку.

Примеры
Квартира за 20 млн.
Первоначальный взнос — 10 млн.
Платежи: три года по 141 666 и семь лет по 130 352.
Переплата — около 7 млн.

Квартира за 30 млн.
Первоначальный взнос — 15 млн.
Платежи: три года по 215 500 и семь лет по 197 595.
Переплата — около 10 млн.

График платежей можно рассчитать здесь. Нужно выбрать «Купить жильё сразу» и «Вторичное жильё». Это не окончательный график. Он может отличаться от того, который выдают в отделениях. 

Переводить ли пенсионные 

Это имеет смысл, если:

  • Есть план покупки квартиры через «Отбасы банк» в ближайшие три года.
  • Пенсионных + собственных сбережений (их можно просто внести на счёт) хватит на 50% квартиры — так можно оформить кредит сразу.
  • Есть шанс пройти по госпрограммам. Вход в кредитование для участников намного ниже. Условия изучайте здесь.

Не имеет смысла, если:
1. Депозит обслуживаться не будет.
2. Невозможно оформить кредит, подтвердить платёжеспособность и т. д. Например, уже есть проблемная ипотека.

Всё зависит от суммы и планов по улучшению жилищных условий.
Просто, «на всякий случай», выводить 100, 200 или 500 тысяч и потом не обслуживать депозит не стоит.
Другое дело, если уже есть накопительный счёт. Транш увеличит сумму и вознаграждение банка, повысит оценочный показатель. Чем больше денег, тем лучше. Тем более если есть возможность воспользоваться госпрограммами или личными продуктами «Отбасы».

Напомним, опция по переводу пенсионных на депозиты в Отбасы банке" доступна с 16 декабря.

Инструкцию по переводу читайте здесь, а также:
— что можно и что нельзя делать с депозитом;
— о сокращении срока использования пенсионных;
— и как уступить пенсионные родственникам, если хотите помочь им купить жильё.

Связаться с редакцией, задать вопрос или предложить тему можно здесь.



Опубликовано 15 декабря 2021 1 комментарий



x