Отказ в ипотеке из-за недостаточного дохода — распространённая ситуация.
Банк оценивает платёжеспособность будущего заёмщика, и если ежемесячный платёж получается слишком высоким по отношению к доходу, заявку отклоняют.

Разобрали пять рабочих способов повысить шансы на одобрение ипотеки, даже если зарплата не очень высокая.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки

Банки не устанавливают конкретный порог дохода для оформления ипотеки. Однако от размера заработка напрямую зависит, какую сумму кредита может получить заёмщик.
Отдать всю зарплату на ипотеку не получится.
При рассмортении кредитной заявки банк высчитывает коэффициент долговой нагрузки (КДН), то есть оценивает, какую часть дохода занимают обязательные платежи.

Допустимый уровень — не более 50% от дохода заёмщика или общего дохода супругов. То есть все обязательные платежи, включая ипотеку, не должны превышать половину заработка.
При зарплате 500 тыс. тенге в месяц ежемесячный платёж по ипотеке и другим кредитам не должен быть больше 250 тыс. тенге.
Если планируемый платёж выше, заявку отклонят.

1. Привлеките созаёмщика

Если доход заёмщика недотягивает до требований банка, можно привлечь созаёмщика. Главное требование — стабильный доход, достаточный для выплаты займа.
В этом случае доходы суммируются, а значит, платёжеспособность и шансы на одобрение ипотеки выше.

Можно привлекать сразу нескольких созаёмщиков. Это могут быть как родственники заёмщика, так и третьи лица: друзья, коллеги и т. д.

Ответственность за выплату долга они несут одинаковую, но при этом права собственности на купленную в ипотеку недвижимость у созаёмщика нет.

2. Расскажите про дополнительный доход

Помимо официальной зарплаты, банк может учитывать:

  • доход от фриланса;
  • рентный доход (сдача недвижимости в аренду);
  • дивиденды;
  • прибыль от ИП или семейного бизнеса;
  • авторские или проектные гонорары.

Для допдохода достаточно косвенного подтверждения — можно предоставить договор, выписки, налоговую отчётность.

3. Предоставьте дополнительный залог

Дополнительная недвижимость в залоге снижает риски банка, что позволяет смягчить требования к доходам заёмщика.

В залог принимается:

  • квартира,
  • дом,
  • коммерческая недвижимость,
  • нежилые помещения.

Не подходят:

  • дачи,
  • ветхое жильё или признанное аварийным.

Недвижимость, которая предоставляется как допзалог по ипотеке, может принадлежать заёмщику или третьему лицу. Например, это может быть квартира друга или родственника.
От собственника требуется письменное согласие на залог. Обременение снимается после полной выплаты ипотеки.

4. Снизьте долговую нагрузку

Если есть кредиты, рассрочки или, например, заёмщик выплачивает алименты, нагрузка увеличивается, а вероятность одобрения снижается.

В идеале перед подачей заявки на такой крупный заём, как ипотека, лучше закрыть все кредиты либо большую их часть.
Даже погашение одного небольшого кредита может улучшить КДН.

Если такой возможности нет, можно рефинансировать займы.
Это позволит снизить ставку, ежемесячный платёж и общую нагрузку.

5. Пересмотрите условия ипотеки

Иногда достаточно оптимизировать сам кредит, то есть пересмотреть условия ипотеки, которую вы хотите оформить.

Например:

  • Увеличить срок ипотеки.

Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж.

  • Увеличить первоначальный взнос.

Снижает размер кредита и нагрузку на бюджет.

  • Выбрать более бюджетный объект.

Чем дешевле квартира или дом, тем меньше платёж, а значит, более высокая вероятность одобрения.

И ещё:

Проверьте свою кредитную историю

Банк в первую очередь смотрит на кредитную историю.

Даже если доход высокий, плохая кредитная история может стать причиной отказа. Любая просрочка, особенно недавняя, снижает шансы на одобрение или уменьшает возможную сумму займа.

Кроме того, в кредитной истории нередко встречаются неточности:

  • чужие займы;
  • долг, который уже погашен, но не закрыт в базе;
  • просрочка, которой не было на самом деле.

Если такие ошибки обнаружатся уже после подачи заявки, банк просто откажет.

Раз в год кредитную историю можно получить бесплатно:

  • на сайте Первого кредитного бюро,
  • на eGov или eGov mobile,
  • в ЦОНе или на Казпочте.

Читайте также:

Как оформить ипотеку в Отбасы банке без депозита
Налоговый вычет: как сэкономить на ипотеке
Ипотека и пенсионка: как использовать излишки в 2025 году

При использовании материалов Krisha.kz активная ссылка в первом абзаце обязательна!