Қазақстандағы банктерде стандарт ипотеканың жылдық мөлшерлемесі кемінде 20 % болғанына қарамастан, 5, 3, тіпті 1 %-дық ипотекалар да бар. 

Krisha.kz барлық банктің ипотекалық бағдарламаларын зерттеп, ең төмен мөлшерлемесі бар үш ипотеканы таңдады.
Төмен пайыздық мөлшерлеме шынымен тиімді ме, қарастырайық.

Қазақстандағы мөлшерлемесі ең төмен топ-3 ипотека

Бұл тізімге «Наурыз», «7-20-25» және т.б. мемлекеттік бағдарламалар кірмейді. Жеңілдікті ипотеканың шарттары коммерциялық ипотекаға қарағанда тиімді, бірақ бәрі несие ала алмайды. Себебі жеке баспананың болмауы, белгілі бір мамандыққа немесе жеңілдікті категорияға жату сияқты шектеулер бар.
Сондықтан ресми табысы мен бастапқы жарнасы бар адамдарға қолжетімді ипотекаларды қарастырамыз.

Топ-3 тізімге мыналар енді:

  • құрылыс компанияларының ипотекасы — мөлшерлеме 1%-дан басталады;
  • Отбасы банк ұсынатын «50/50» ипотекасы — 3.5%;
  • кепілге ақша қою арқылы рәсімделетін ипотека — 5%.

1. Құрылыс компанияларының ипотекасы

Қазіргі нарықтағы ең төмен пайыздық мөлшерлеме құрылыс компанияларымен бірлескен бағдарламаларда кездеседі. Банктер нақты құрылыс салушылармен тікелей жұмыс істеп, олардың тұрғын үй кешендеріндегі пәтерді несиеге береді.
Пәтерді пайызсыз бөліп төлеу арқылы аласыз десе болады, бірақ ол үшін үй құнының кемінде 70 %-ын бірден төлеп, ипотеканы бір жыл ішінде толық жабу қажет.
Бастапқы жарна аз, несие мерзімі ұзақ болса, мөлшерлеме жылына 20 %-ға дейін жетуі мүмкін.

Серіктестердің ипотекасы көптеген екінші деңгейлі банкте бар. Негізгі шарттары мынадай:

  • Мөлшерлеме — 1-18.5 %, ЖТСМ — 1.3–20%.
  • Мерзім — 20 жылға дейін.
  • Бастапқы жарна — 20%.

Көбіне пайыз төмен болса, пәтер бағасы жоғары болады. Яғни серіктестің ипотекасындағы баспана нарықтағыдан қымбат болуы мүмкін.

Ерекшеліктері

  • Бастапқы жарна үлкен болса, пайыз өте төмен.
  • Пәтерді салынып жатқан тұрғын үйден таңдай аласыз.
  • Быстрое оформление — часто в офисе продаж.
  • Жылдам рәсімдейсіз (көбіне сату бөлімінде).
  • Таңдау шектеулі — тек банк серіктес ұсынған тұрғын үй кешендері; кейде тек екі немесе үш бөлмелі пәтерлер беріледі; Бір бөлмелі пәтер үшін несие бермейді.
  • Бастапқы жарна аз, мерзім ұзақ болса артық төлем қарапайым ипотекамен шамалас болады;
  • Ипотека арқылы сатылатын пәтердің бағасы жоғары.

Бұл ипотека қолында ақшасы бар және несиені тез жаба алатын адамдар үшін тиімді. Мұндай жағдайда артық төлем аз.

Серіктес ұсынатын ипотеканың шарттары туралы толық ақпарат мына жерде: Жаңа тұрғын үйге арналған ипотека — 2026: барлық банктің шарттары.

2. Отбасы банк ұсынатын «50/50» ипотекасы

Бұл — Қазақстандағы пайыздық мөлшерлемесі төмен ең танымал ипотекалардың бірі.

Шарттары:

  • Ең төмен мөлшерлеме — 3.5-5 %, ЖТСМ — 3.6–6.9%.
  • Бастапқы жарна — 50%.
  • Мерзім — 25 жыл.

Отбасы банк жинақ жүйесі бойынша жұмыс істейді. Ипотека алу үшін алдымен депозитте пәтер құнының кемінде жартысын жинау керек.

Кредит шарттары депозит мерзімі мен жиналған сомаға байланысты.

Несиенің екі түрі ба:

Тұрғын үй несиесі

Несие депозиттің ашылғанына үш жылдан асса, тұрғын үй құнының кемінде 50 %-ы жиналса және бағалау көрсеткіші 16-дан төмен болмаса беріледі.

  • Мөлшерлеме — 3.5-5%, ЖТСМ — 3.6–6.9%.

Депозиттің ашылғанына 3 жыл болмаса, бағалау көрсеткіші 16-дан төмен, бірақ 5-тен жоғары болса және тұрғын үй құнының 50%-ы жиналса, онда аралық несие рәсімдеуге болады.

Аралық несие

  • Мөлшерлеме — 6-8.5%, ЖТСМ — 6.2–9.6%.

Қарыз бен депозиттің барлық сомасына пайыз қосылады. Үш жылдан кейін тұрғын үй несиесіне ауысып, мөлшерлеме төмендейді.

«50/50» ипотекасының ерекшеліктері

  • Төмен мөлшерлеме және аз артық төлем;
  • Бірінші және екінші нарықтан үй алуға болады.
  • Бастапқы жарна жоғары — 50%;
  • Ұзақ уақыт ақша жинау қажет. Бірден ипотека рәсімдей алмайсыз. 50 %-ы дайын болса да, қажет бағалау көрсеткішіне жету үшін бірнеше ай күту керек.

«50/50» ипотекасы — мөлшерлеме мен артық төлем тұрғысынан ең тиімді бағдарламалардың бірі. Бірақ төмен пайыз тек ұзақ уақыт жүйелі түрде ақша жинайтын адамдарға қолжетімді.

Биыл 19 наурыздан бастап тұрғын үй жинақ жүйесімен барлық банк жұмыс істей алады.

3. Кепілге ақша қою арқылы рәсімделетін ипотека

Ипотеканың мұндай түрі жақында пайда болды. Оны ЦентрКредит банкі және ForteBank сияқты банктер рәсімдейді.

Былай жұмыс істейді:

  • Қарыз алушы қарапайым бастапқы жарнаның орнына өз қаражатының бір бөлігін (тұрғын үй құнының 20 %-ы немесе одан көбі) банктегі арнайы шотқа салады.
  • Бұл ақша қосымша кепіл болады.
  • Зейнетақы жинағын кепіл ретінде қолдануға болмайды.
  • Пәтердің толық құнына несие беріледі және толық сомаға пайыз қосылады.
  • Кепілге қойған қаражатпен ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуге болады, бірақ ол үшін ипотека бойынша негізгі қарыз кепіл сомасымен теңесуі керек.

Мұндай схема банк үшін қауіпті азайтады, соның арқасында несие мөлшерлемесі төмен болады.

Шарттары:

  • Мөлшерлеме — 5-15 %, ЖТСМ — 7.2–16%.
  • Кепіл — 20 %.
  • Мерзім— 15 жыл.

Бастапқы жарна мөлшерлемеге тікелей әсер етеді: жарна неғұрлым көп болса, пайыз соғұрлым төмен болады.

Мысалы:
— жарна 30 % болса, мөлшерлеме 15%-ды құрайды;
— 40% жарна — 13%;
— 50% жарна — 11%;
— 60% жарна — 8%;
— 70% жарна — 5%.

Кепілге ақша қою арқылы берілетін ипотеканың ерекшеліктері

  • Мөлшерлеме кәдімгі ипотекаға қарағанда төмен.
  • Кепілге қойған қаражатты ипотеканы өтеуге пайдалануға болады.
  • Несиенің толық сомасына пайыз қосылады.
  • Зейнетақы жинағын пайдалануға болмайды.

Қай ипотека тиімді?

Ең тиімді ипотека тек пайыздық мөлшерлемеге емес, қарыз алушының қажеттілігі мен мүмкіндігіне байланысты.
Жаңа құрылыстан пәтер алғыңыз келсе, қолыңыздағы қаражат үлкен болса, несиені тез жаба алсаңыз, құрылыс компаниясының ипотекасы тиімді.
Жинап, артық төлемді азайтқыңыз келсе, «50/50» ипотекасы қолайлы.
Жинағыңыз бар, бірақ 50% бастапқы жарна жетпесе, кепілге ақша қою арқылы ипотека рәсімдеу оңтайлы шешім.

Krisha.kz материалын пайдаланғанда бірінші абзацта міндетті түрде сілтеме болуы керек!