Все регионы 

Жилстройсбербанк: диалог на государственном уровне

Статьи: Жилстройсбербанк: диалог на государственном уровне

К премьер-министру РК Ахметову С. Н. 13 февраля 2013 года с депутатским запросом о Жилстройсбербанке Казахстана (ЖССБК) обратился депутат Нурлан Жазылбеков. Под этим запросом подписались также депутаты мажилиса А. Перуашев, Е. Никитинская, А. Абильдаев, Т. Ергалиев, М. Казбекова, С. Сарсенов, А. Туртаев. В своём обращении депутат поставил ряд вопросов, касающихся выполнения социальной роли, которую государство поручило банку. 14 марта премьер-министр РК С. Н. Ахметов ответил на депутатский запрос, изложив официальную позицию правительства по поставленным вопросам.

Редакция газеты «Крыша» по просьбам читателей обратилась к тексту этих документов. Предлагаем ознакомиться с содержанием диалога о ЖССБК на государственном уровне.

Депутатский запрос

«Согласно Посланию Президента РК Н. Назарбаева народу Казахстана «Стратегия „Казахстан-2050“: новый политический курс состоявшегося государства», доступное жильё станет нормой для каждого казахстанца. В стране работает программа «Доступное жильё-2020», целью которой является комплексное решение проблем развития жилищного строительства, обеспечивающее дальнейшее повышение доступности жилья для населения. При этом единственным способом улучшить свои жилищные условия для большинства населения остаётся ипотека. В банках республики тенденция по изменению процентных ставок в сторону снижения не предвидится в связи с высокой стоимостью фондирования. Поэтому одним из механизмов, который позволит сохранить темпы развития жилищного строительства, было признано развитие системы жилстройсбережений, фондирование которого происходит за счёт субсидирования государством и из накоплений вкладчиков.

Так, только в 2011 году на увеличение уставного капитала ЖССБК было выделено 57 млрд тенге бюджетных средств, 25 млрд тенге из которых перераспределены решением Правительства РК от 24 мая 2012 года № 672 на снижение ставок вознаграждения по жилищным займам. В 2012 году на бюджетное кредитование банка по ставке 1% годовых по программе «Доступное жильё-2020» было выделено ещё 12 млрд 200 млн тенге. Кроме того, на вклады участников программы вознаграждение банка установлено в размере 2%, тогда как в коммерческих банках ставка по депозитам составляет до 9%. Предполагалось, что данные меры повысят доступность жилья для широких слоёв населения.

На сегодняшний день ЖССБК заключено свыше 372 тыс. договоров о жилстройсбережениях, сумма вкладов по заключённым договорам составляет 129.85 млрд тенге. Иными словами, упущенная выгода вкладчиков по этим депозитам составляет 7%, около 9 млрд тенге в год. Но что они получают взамен? Несмотря на выделение средств из бюджета под 1% годовых и доступ к депозитным средствам по ставке 2% годовых, ставки вознаграждения по займам ЖССБК составляют 7.5-10% годовых. При этом эффективная ставка, т. е. реальная стоимость кредита, в 2012-2013 годах составляет от 11 до 19%. Эти цифры вполне сопоставимы со стоимостью ипотечных кредитов в коммерческих банках. Разница только в том, что банки второго уровня привлекают средства на рыночных условиях, а ЖССБК получает практически ненормированную прибыль за счёт бюджетных средств и накоплений граждан. Другими словами, ЖССБК не выполняет ту социальную роль, которую на него возложило государство по снижению стоимости жилищных кредитов для населения.
Именно за счёт этой диспропорции прибыль ЖССБК, согласно неконсолидированной финансовой отчётности, только за январь-сентябрь 2012 года выросла в 4 раза по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.
В этой связи возникает вопрос: в чём задача данного банка? Если приносить прибыль, то государство не должно оказывать ему ту помощь, о которой сказано выше. Тогда ЖССБК надо приватизировать и передать в конкурентную среду. Если его задача помогать людям решать жилищный вопрос, то почему он ничего не делает?

Для сравнения: в Европе, переживающей финансовый кризис, средние ставки по кредитам составляют 3-4% годовых. При этом средства привлекаются банками с открытого рынка под 1.5-2%. Чистая маржа банков таким образом не превышает 1-2%. У нас ЖССБК, получая от государства бюджетные кредиты под 1%, а депозиты от вкладчиков под 2%, имеет маржу около 15%. Даже для участников программы «Доступное жильё-2020» банком с 1 января 2013 года снижены ставки вознаграждения по займам только на 1% и составили от 6.5 до 8% (эффективная годовая ставка — от 7.2-8.6%) при условии накопления в данном банке в течение срока от 3 до 15 лет и достижения оценочного показателя. Но даже эта возможность обусловлена упущенной выгодой не менее 21% в суммарном выражении.

При этом снижение банковских ставок вознаграждения по займам не распространилось на договоры, заключённые до принятия решений о снижении данных ставок. Таким образом, граждане, получившие кредиты до изменения ставок, остаются в неравных условиях по сравнению с теми, которые заключили данные договоры позже. В этой связи просим проинформировать о причинах уклонения Жилстройсбербанком от своих прямых функций и искусственного завышения доходности в ущерб поставленным перед ним социальным задачам; об имеющихся планах по возвращению банком необоснованно полученной прибыли либо о его разгосударствлении и переводе в конкурентную среду".

Ответ премьер-министра РК

«Рассмотрев запрос относительно деятельности АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана», сообщаем следующее. Учитывая необходимость развития системы жилстройсбережений, решением Правительства от 16 апреля 2003 года № 364 было создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана». Среди банков второго уровня (БВУ) банк остаётся единственным, который реализует систему жилстройсбережений в Казахстане. Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Законами «О жилищных строительных сбережениях в РК» (далее — Закон), «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и оказывает влияние на жилищную ситуацию в стране в той же мере, что и другие БВУ, предоставляющие ипотечные займы.

Условия системы жилстройсбережений предполагают, что в течение определённого срока (минимум 3 года) вкладчик накапливает сбережения, а затем при достижении оценочного показателя и накоплений 50% от суммы, необходимой на улучшение жилищных условий, получает жилищный заём по ставкам от 3.5 до 5% годовых в тенге (годовые эффективные ставки от 4 до 6.2%). Ставка вознаграждения по жилищным займам регулируется Законом и не может быть выше размера ставки вознаграждения по вкладу в жилищные строительные сбережения более чем на 3% годовых, т. е. чем выше будет устанавливаться ставка вознаграждения по вкладу, тем выше будет ставка по жилищному займу.

Для сохранения низких ставок по жилищным займам банк не может устанавливать ставки по депозитам более 2%, т. к. единственным источником фондирования жилищных займов являются накопления вкладчиков. Средневзвешенная маржа банка по жилищным займам составляет 2.7%, что включает только операционную маржу (не в полном объёме) без учёта маржи за риск, нормы рентабельности. При этом, привлекая вклады населения по ставке 2% годовых, эффективная ставка по накоплениям в системе жилстройсбережений (с учётом премии государства) достигает 12.6% годовых в тенге. В среднем годовая эффективная ставка накопления в банке составляет
6.5% годовых в тенге.

Необходимо отметить, что участие банка в программе «Доступное жильё-2020» (далее — программа) является не основным видом его деятельности. Выделенные кредитные средства из республиканского бюджета на кредитование по программе в размере 12.2 млрд тенге были направлены для микширования с собственными средствами банка в пропорции 1:1. При этом из 57 млрд тенге, выделенных в 2011 году на увеличение уставного капитала банка, 25 млрд тенге направлены на снижение процентных ставок. Таким образом, основным направлением работы банка является обслуживание граждан на рыночных условиях жилстройсбережений, которые более выгодны и доступны в сравнении с ипотечной системой. Строительство жилья для населения производится при тесном сотрудничестве банка с местными исполнительными органами (МИО, акиматами. — Прим. ред.). Всего в 2012 году МИО было введено жилья меньше заявленного объёма и банком выдано займов на выкуп жилья в размере 7.6 млрд тенге вместо запланированных 26 млрд тенге.

При этом, согласно международным стандартам финансовой отчётности, выдаваемые банком займы необходимо дисконтировать, т. е. относить на расходы разницу между пониженной ставкой вознаграждения 4% годовых и средневзвешенной ставкой по аналогичным займам в банке, выдаваемым на рыночных условиях (8.3%). Соответственно основной причиной превышения фактической прибыли над запланированными результатами деятельности является задержка МИО завершения строительства и ввода жилья. Кроме того, постановлением Нацбанка от 24 декабря 2012 года вводится требование о формировании динамических провизий в БВУ за счёт полученной прибыли до выплаты дивидендов. По предварительным подсчётам на начало 2014 года Жилстройсбербанк должен создать 2.17 млрд тенге в виде динамических провизий. В настоящее время банк является оператором по двум направлениям программы в части формирования пулов и предоставления займов на выкуп жилья для всех категорий граждан (в том числе на условиях аренды) и для молодых семей (на условиях аренды). В целях эффективной реализации программы считаем разгосударствление или перевод банка в конкурентную среду преждевременным".

Источник: parlam.kz



Опубликовано 18 апреля 2013 1804 просмотра Добавить комментарий