Все регионы 

Проблемных кредитов становится больше


Вместо судов и разбирательств банки предоставляют различные виды реструктуризации, уменьшают выплаты, продлевают графики погашения ссуды.

За последние два года в Казахстане выросло количество проблемных кредитов. Сегодня многие заемщики, бравшие кредиты, испытывают определенные трудности в части выполнения своих обязательств. В финансовых институтах увеличился объем залоговой массы.

Как указывается в сообщении Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка (АФН), размещенном на сайте ведомства, доля безнадежных кредитов в совокупном ссудном портфеле банков Казахстана в I полугодии 2009 года выросла в 5 раз. Согласно сообщению, в структуре кредитного портфеля банков с начала 2009 года доля стандартных кредитов снизилась с 43.3% до 31.7% по состоянию на 1 июля. При этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 4.4% до 22.8%, отмечает АФН.


Кстати

По мнению Елены Бахмутовой, председателя правления АФН, несмотря на такие слабые стороны, как высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля, ожидания в третьем квартале несколько лучше и ситуация несколько возвращается к условиям четвертого квартала прошлого года.

Также она добавила:
— Мне кажется, что пока можно очень осторожно говорить о возможном оптимизме в этом вопросе. Что касается ситуации, которая происходит из месяца в месяц, то следует отметить, что наибольший риск представляет сегмент отрасли строительства. По-прежнему здесь самая большая доля просрочек и кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней, но здесь есть определенные надежды на то, что антикризисная программа правительства наконец заработает в области строительства. Второй сегмент, который вызывает большие опасения, это сегмент индивидуальной предпринимательской деятельности и сегмент кредитования физических лиц.


Между тем неработающие кредиты за отчетный период увеличились в 4.2 раза, до 3.149 триллиона тенге, а их доля от кредитного портфеля составила 30.8% против 8.1% в начале текущего года.

Один из способов выхода из ситуации с проблемными кредитами, по словам банкиров, заключается в рефинансировании кредита через другое лицо, которое фактически выкупает квартиру проблемного ипотечного заемщика, заложенную в банке. Сделка в этом случае оформляется как сделка купли-продажи. При этом на нового человека выдается новый кредит, который идет в погашение обязательств первоначального заемщика. Далее новый клиент по этой ипотеке расплачивается с банком по новому графику погашения. Фактически для банка это выдача нового кредита, поэтому существуют определенные требования по достаточности дохода и обеспеченности кредита, которые должны быть соблюдены в отношении нового заемщика. Как правило, новый заемщик — покупатель квартиры — должен внести в банк первоначальный взнос, как минимум достаточный для погашения просроченной части кредита.

В Темирбанке существует схема перевода долга на третье лицо с сохранением имеющихся условий кредитования, к примеру, на родственников. Заемщик обращается в банк с ходатайством о переводе своего долга на третье лицо в случае, если нашел клиента на приобретение заложенной собственности. Данная схема может быть использована для перевода долга по обязательствам, обеспеченным залоговым имуществом. При этом условия кредитования, а именно ставка вознаграждения, срок пользования займом (остаток срока), валюта займа и др. остаются прежними, установленными при первоначальной выдаче кредита. Кстати, в этом случае все начисленные пени и штрафы вне зависимости от суммы и периода допущенных просроченных взносов автоматически отменяются.

О том, как решают подобные проблемы в АО «Банк ЦентрКредит», рассказывает директор Департамента розничного бизнеса Марат Кенжеханов: «В текущей ситуации банк не применяет схему реализации квартир ниже залоговой стоимости, которую в свое время мы оценили. Учитывая, что недвижимость на 50% понизилась в цене, продавать нам ее сейчас нет смысла. Если же клиент банка долгое время не выполняет свои обязательства, квартира переходит в собственность кредитной организации. При необходимости финансисты занимаются ее реализацией. Есть два основных способа продажи данных квартир новым заемщикам: это предоставление залогового жилья в рассрочку по завышенным ценам на длительный срок (до 30 лет), но без банковских процентов. И второй способ — выдача жилья под беспроцентный кредит на 5—10 лет».

Как проводится работа с задолженниками и каким образом залоговое имущество попадает на торги в АО «Ипотечная организация «БТА Ипотека», рассказывает исполнительный директор АО Д. А. Абишев: «В первую очередь наша компания, как и любая другая банковская организация, руководствуется законодательством Республики Казахстан. К нормативным актам, которые регулируют вопрос внесудебной реализации, относятся Гражданский кодекс РК и Закон "Об ипотеке недвижимого имущества". Причем в вопросах внесудебной реализации Закон "Об ипотеке недвижимого имущества" имеет приоритет над Гражданским кодексом, что зафиксировано в самом кодексе. Если нормы противоречат друг другу, то принимается та норма, которая предусмотрена в Законе "Об ипотеке". При возникновении задолженности у заемщика информация в первый же день просрочки поступает в специализированное отделение по работе с мелкими просрочниками. В течение 30 дней сотрудники этого подразделения должны выйти на связь с клиентом, уведомить о том, что имеется просрочка. Порой у заемщика возникает так называемая техническая просрочка — заплатил 100 тенге, недоплатил 2 тенге. В любом случае необходимо уведомить человека, что у него возникла недоплата и соответственно сообщить, куда он должен подойти, какую сумму доплатить и прочее. Если ситуация не решена в указанный срок, клиент признается проблемным и решением данного вопроса начинает заниматься уже отдел по работе с проблемными кредитами. В последующем в соответствии с законодательством готовится уведомление о невыполнении обязательств (оно должно быть обязательно зарегистрировано в уполномоченном органе). Уведомление вручается заемщику и залогодателю либо отправляется по почте. Срок с момента отправки уведомления — 30 дней, по истечении которых готовится уведомление о торгах. Этот 30-дневный период необходим для выработки какого-либо иного пути для решения проблемы, кроме внесудебной реализации: предоставление отсрочки, рассрочки платежа, замена залога на меньший, размен квартир, когда в залог выставляется меньшая квартира, а от реализации большей квартиры происходит частичное погашение. Схем решения проблемы очень много, рассматривать их можно достаточно долго. Главное, повторюсь, чтобы клиент не бегал от сотрудников. Существует мнение среди определенного числа заемщиков, что компания в обязательном порядке будет реализовывать его имущество. На самом деле нам самим это невыгодно. Однако в случае, если в течение 30-дневного срока проблема не была решена, то в соответствии с законодательством, а также в соответствии с требованиями уполномоченных органов мы обязаны зарегистрировать уведомление № 2 — уведомление о проведении торгов. В этом уведомлении указывается дата проведения торгов, размер невыполненного обязательства и так далее в соответствии с законодательством. Данное уведомление также регистрируется, вручается залогодателю и заемщику. После этого проводятся торги. Обязательным условием проведения торгов является размещение объявления о проведении торгов в СМИ, где указывается дата, описание имущества и прочее. Объявление в СМИ публикуется не менее чем за 10 дней до даты проведения торгов. Торги проводятся по общим правилам проведения торгов в соответствии с законодательством, либо по английскому, либо по голландскому методу проведения торгов. После реализации недвижимости на торгах все документы на данный объект передаются покупателю для последующей регистрации права собственности».

Но в любом случае банкиры не торопятся лишать квартир своих клиентов. Вместо этого ищут пути для компромиссных решений: предоставляют различные виды реструктуризации, уменьшают выплаты, продлевают графики погашения ссуды.



Опубликовано 20 августа 2009 4002 просмотра Добавить комментарий