Агентство РК по финансовому надзору подготовило практикум о том, что нужно знать дольщику о страховании в случае участия в долевом жилищном строительстве.

С 1 января 2007 года был введен в действие Закон РК "О долевом участии в жилищном строительстве". Согласно пункту 3 статьи 6 этого закона, застройщик и дольщик вправе осуществлять страхование своей гражданско-правовой ответственности по отношению к средствам дольщиков на условиях, которые определяются соглашением сторон. При этом страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками является добровольным видом страхования. Между тем Агентство РК по финансовому надзору (АФН) уведомляет, что страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками предусматривает защиту дольщиков от риска неисполнения застройщиком своих обязательств перед дольщиками. Другими словами, страховая организация обязуется возместить ущерб, который понесли дольщики. Кроме того, сам дольщик вправе застраховать свои финансовые потери при вложении денег в объекты жилого строительства.

До заключения договора о долевом участии дольщику необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора страхования гражданско-правовой ответственности, заключенного застройщиком со страховой организацией, а также с соответствующими правилами страхования. В случае заключения договора страхования гражданско-правовой ответственности следует обратить особое внимание на необходимые условия договора страхования.

Прежде всего необходимо определить, что будет являться страховым случаем по договору, а что – исключением. Кроме того, необходимо обратить внимание на:
- наличие франшизы, то есть освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину;
- размер страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата при наступлении страхового случая;
- срок действия договора страхования;
- обязанности страхователя (застрахованного) при наступлении страхового случая.

Помимо этого нужно обратить внимание на порядок и условия осуществления страховщиком (страховой организацией) страховой выплаты и на основания отказа в осуществлении данной выплаты. При наступлении страхового случая дольщик вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.

Страховым случаем по договору страхования может являться факт причинения имущественного вреда дольщику в результате неисполнения/ненадлежащего исполнения страхователем (застройщиком) обязательств, предусмотренных договором о долевом участии в строительстве, вследствие:
- признания страхователя банкротом (в этом случае дольщик вправе получить возмещение, если застройщик будет признан банкротом в судебном порядке);
- незавершения строительства жилого объекта и отсутствия собственных активов застройщика для возврата доли участия дольщика;
- нарушения срока сдачи объекта строительства, согласно договору о долевом участии, в эксплуатацию по причине:
1) нарушения контрагентами застройщика обязательств по срокам, объему и качеству поставки и/или изготовлению стройматериалов;
2) уничтожения (гибели) объекта недвижимости в результате пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий: землетрясения, урагана (бури), града, наводнения, селя, оползня, обвала горных пород, паводка, выхода подпочвенных вод и иных условий, прямо предусмотренных договором страхования.

При наступлении страхового случая деньги дольщикам должен вернуть страховщик (страховая организация).

В случае самостоятельного страхования дольщиком своих финансовых рисков, возникающих из договора долевого строительства, дольщик будет сам нести расходы по заключению договора страхования. Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховой (перестраховочной) организации возместить потери доходов или дополнительных расходов страхователя (дольщика), вызванных такими событиями, как неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, одновременная продажа квартиры (объекта долевого участия) нескольким лицам, ненадлежащее оформление строительной организацией передачи объекта в собственность, уничтожение объекта вследствие пожара, стихийного бедствия.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РК, страховая сумма – сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности (страховой выплаты) страховщика при наступлении страхового случая. Размеры страховых сумм по добровольному страхованию устанавливаются договором. В соответствии же с пунктом 4 статьи 820 ГК РК страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая. В связи с чем страховщик производит страховую выплату в пределах объема ответственности, установленного договором страхования. При недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда дольщик вправе обратиться в суд за возмещением застройщиком разницы между страховой суммой и фактическим размером вреда.

Страхователь, то есть дольщик, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении страховщика или его представителя в обусловленный в договоре страхования срок и указанным в нем способом. Если договором добровольного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, но только тогда, когда случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений, всякого рода массовых беспорядков или забастовок.

Особое внимание необходимо уделить основаниям для отказа в осуществлении страховой выплаты, предусмотренным договором страхования. Статьей 839 ГК РК установлены общие основания для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты:
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
- умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
- получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
- воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
- неуведомление страховщика о наступлении страхового случая.

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 835 ГК РК, неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховая организация несет ответственность в соответствии со статьей 353 ГК РК, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором страхования. В случае получения необоснованного отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты и по другим спорным вопросам дольщик вправе обратиться в страховую организацию, Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций либо в суд по месту нахождения ответчика – страховой организации.

По материалам информационных агентств подготовила Ирина ПОЧИКЕЕВА.
Фото Фархата ШАМШИДИНОВА

наверх