Расскажем, при каких условиях можно оформить ипотеку без накоплений и в чём заключаются риски такого кредита для заёмщика.

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос — часть оплаты стоимости недвижимости, которую вносит сам заёмщик. Эти деньги передаются продавцу или застройщику (в случае покупки квартиры на первичном рынке). Банк не требует доказательств, что эта сумма имеется.

При подаче заявки на ипотеку проводится оценка недвижимости, на основании которой высчитывается размер первоначального взноса. Банк выдаёт только недостающую сумму для полного расчёта за покупку жилья.

Почему банки требуют первоначальный взнос

По условиям ипотечных программ в Казахстане для одобрения кредита необходимо внести минимум 15–20 % от суммы займа. В государственном банке Отбасы требуется накопить 50 %, прежде чем получить ипотеку.

Для банка первоначальный взнос — это показатель платёжеспособности и надёжности заёмщика. Для заёмщика же крупный взнос означает меньшую переплату по ипотеке.

От размера первоначального взноса напрямую зависят условия ипотеки.

Чем выше взнос, тем выгоднее условия:

  1. Если заёмщик располагает 50 % стоимости жилья, ипотека оформляется на меньшую сумму и срок. Соответственно, переплата и ежемесячный платёж будут ниже.
  2. Процентная ставка также зависит от размера первоначального взноса: чем он больше, тем ниже ставка.

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса

Официально оформить ипотеку без первоначального взноса можно только в двух банках: Halyk и ЦентрКредит. Главное условие — наличие дополнительного залога в виде равноценной недвижимости. До полного погашения кредита обе квартиры (купленная в ипотеку и предоставленная в качестве допзалога) находятся под обременением.

Залоговая недвижимость может принадлежать родственникам или друзьям заёмщика, но собственник должен дать согласие на залог. Если ипотека не будет выплачена, банк имеет право продать заложенное жильё для погашения долга.

Ещё один вариант ипотеки без первоначалки — партнёрские программы банков и застройщиков.

Например, в Altyn Bank действует программа «Тамаша» в партнёрстве с компанией BAZIS-A. По условиям программы приобрести жильё можно только в определённых ЖК этого застройщика, не имея первоначального взноса.

Чем опасна ипотека без первоначального взноса

Без первоначального взноса на заёмщика ложится максимальная кредитная нагрузка.
Банк выдаёт полную стоимость жилья, что означает:

  • огромную переплату по кредиту;
  • высокий ежемесячный платёж.

Рассчитаем переплату за 10 лет при ставке 20 % годовых (см. таблицу).

Параметры

20 % взнос

50 % взнос

Без взноса

Стоимость квартиры

40 млн тг

40 млн тг

40 млн тг

Сумма ипотеки

32 млн тг

20 млн тг

40 млн тг

Ежемесячный платёж

618 000 тг

386 510 тг

773 000 тг

Переплата за 10 лет

42.2 млн тг

26.4 млн тг

52.7 млн тг

Общая сумма выплат

72.2 млн тг

46.4 млн тг

92.7 млн тг

Разница в переплате между ипотекой без первоначального взноса и с первоначалкой 20 % составляет 10.5 млн тг.
При взносе 50 % переплата снижается на более чем 26 млн тг. Ежемесячный платёж при этом уменьшается вдвое.

Ипотека без первоначального взноса от брокеров

В интернете активно предлагают помощь в оформлении ипотеки без первоначального взноса. Однако это незаконная и рискованная схема.

Схема такая:

  1. Брокер договаривается с оценщиком о завышении стоимости недвижимости.
  2. Например, вместо реальных 40 млн тг квартиру оценивают в 50 млн тг.
  3. Заёмщик получает кредит на 40 млн тг, как будто внёс 20%-й взнос (8 млн тг).

Риски:

  1. Высокий риск потерять деньги, заплатив мошеннику. Стоимость таких «услуг» достигает 10 % от суммы кредита.
  2. Банки часто принимают оценки только от аккредитованных специалистов. Если оценка не будет принята, деньги окажутся потраченными зря.
  3. При выявлении завышения стоимости банк может внести заёмщика в чёрный список, а оценщика лишить лицензии.

При использовании материалов Krisha.kz активная ссылка в первом абзаце обязательна!