Неделю назад на жителей Алматы обрушился впечатляющий повод задуматься о вещах, которые обычно отходят на второй план. Уже известно, что от селя пострадали 456 домов, ещё 9 разрушены полностью. Пока власти готовят компенсации, а 82 человека ютятся в гостиницах, «Крыша» решила выяснить, сколько же владельцев пострадавшей недвижимости застраховали своё имущество, от каких рисков нужно страховать недвижимость, и как получить от страховой компании реальную компенсацию.

Пострадавшие выбрали риск

В стране, где на полном серьёзе обсуждают перспективу обязательного страхования недвижимости, данные страховых компаний после схода алматинского селя, мягко говоря, удивляют. «Крыша» обзвонила большинство крупных страховщиков и все они сообщили, что договоров страхования с пострадавшими от селя горожанами не имеют. Особняком стоит страховая компания «Евразия», где обрабатывают более 20 заявлений пострадавших и предполагают, что обратились ещё не все.

В СК «Евразия» уточнили, что на выплаты смогут рассчитывать физические и юридические лица, застраховавшие от селя и затопления недвижимое имущество, автотранспорт, строительно-монтажные риски, а также имеющие медицинскую страховку и страховку от несчастных случаев.

Между тем, сель — это не единственный риск, которому подвержена недвижимость в Казахстане. Землетрясения, пожары, ураганы, потопы, грабежи и многие другие неприятности случаются периодически. От всего этого вместе и каждого случая в отдельности недвижимость в Казахстане можно застраховать.

Но возникают и сомнения: а точно ли можно получить выплаты от страховой компании, от каких рисков страховать квартиру, а от каких — дом, как поступить после наступления страхового случая? За консультациями и комментариями мы обратились в различные страховые компании и к страховому омбудсмену РК Виталию Верёвкину.

Немного статистики о страховании в Казахстане

По информации Нацбанка РК, объём страховых премий (то, что мы платим в СК) по состоянию на 1 мая 2015 года увеличился на 5.6 % по сравнению с аналогичным показателем на 1 мая 2014 года и составил 104 292 млн тенге. Основную долю страховых премий занимает добровольное имущественное страхование (52 553 млн тенге, или 50.4 % от общего объёма страховых премий). Выплаты же (то, что мы получаем от СК при наступлении страховых случаев), наоборот, увеличились по сравнению с аналогичным периодом на 28.5 %, достигнув 21 млрд тенге.


ОГПО ВТС — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
ГПО — страхование гражданско-правовой ответственности;
ОСНС — обязательное страхование от несчастных случаев;
КАСКО — страхование автомобилей или других транспортных средств от ущерба, хищения или угона.

Основные страховые риски

По мнению экспертов, перед страхованием любой недвижимости сначала нужно обдумать, каким именно рискам может быть подвержено конкретно ваше жильё.

Самыми главными рисками, по мнению всех опрошенных специалистов, являются:
— пожар;
— затопление водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем;
— противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабёж);
— взрыв газа;
— землетрясение.

Также отдельно стоящим строениям может угрожать наводнение, удар молнии.

Кстати, некоторые СК предлагают страховать ответственность перед соседями. На первый взгляд, страховаться от такого риска покажется странным, но ответственность собственника квартиры за залив соседской квартиры после дорогого ремонта никто не отменял, также как и за уничтожение или повреждение при пожаре.

Как рассчитывается размер страховки?

Подход к расчёту размера страхования недвижимости прост: в большинстве СК её рассчитывают в зависимости от рыночной стоимости объекта с применением специальных тарифных коэффициентов, размер которых может составлять от 0.16 до 0.8 % от стоимости жилья. Процентные ставки зависят от суммы, на которую хочет застраховаться клиент. Формула такая: стоимость недвижимости умножается на курс доллара и на коэффициент.

К примеру, застраховать квартиру стоимостью 80 000 долларов на год от стандартного пакета рисков, куда входит пожар, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, землетрясение, обойдётся в 29 760 тенге (80 000 * 186*0.2 — средний тариф).

Внутреннюю отделку и движимое имущество можно обезопасить только при наличии чеков и других документов, подтверждающих их стоимость. Страховые выплаты производятся в течение 7–14 дней при наличии всех документов. При этом СК сами перестраховываются: не берут ответственности за аварийное, ветхое жильё, а также каркасно-камышитовые дома.

Какие риски включить в страховой полис?

Как рассказал нам страховой омбудсмен Виталий Верёвкин, формулировки страховых случаев в договорах страхования на первый взгляд просты и понятны, на самом же деле несут в себе серьёзную угрозу. Нужно чётко понимать, что угрожает именно вашему жилью, и не идти на поводу у страховой компании.

Если для Алматы актуально страхование от землетрясения, то в Астане большую опасность вызывают наводнения, воздействие ветров (бури, шквалы, ураганы).

Риск наводнения для большинства строений в Алматы просто невелик, а вот в других регионах Казахстана (под Астаной, в Шымкенте, в Карагандинской области) покупка данного риска будет весьма кстати.

Сход лавин актуален для отдельных населённых пунктов, страховаться от этого риска в городах не нужно.

Воздействие ветров для большей части Алматы — риск сомнительный, но для домостроений, расположенных в степных районах, он нужен.

Затопление водопроводной водой, вызванное разрывом труб, востребовано для большинства типов строений, однако здесь нужно расшифровать, какая вода понимается под водопроводной: из горячей, холодной системы водоснабжения или канализации.

Противоправные действия третьих лиц — слишком широкое понятие и к нему можно отнести практически всё. Обычно круг таких событий ограничивается тем, что предусматривает Уголовный кодекс.

Падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов и их обломков или грузов из них, по мнению В. Верёвкина, самый ненужный риск, так как такие катастрофы действительно чрезвычайно редки. К примеру, в Алматы было два таких случая: в 1980-м и середине 90-х годов.

Также очень нужно, как считает эксперт, страховать частные и многоквартирные дома, расположенные вдоль автомагистралей, от наезда автотранспорта, особенно помня случай с бензовозом, когда выгорели квартиры вплоть до 9-го этажа и пострадали люди, а водитель бензовоза погиб.

Следующий шаг после выбора рисков — конкретизировать причины их возникновения ещё на стадии заключения договора. Так, пожар может относиться и к техногенным, и к природным катастрофам, как от удара молнии, при этом нужно уточнять, куда ударит молния, перекинулся огонь с соседних помещений или была неисправна электропроводка.

При выборе риска взрыв газа также указывать причину: землетрясение, халатные действия соседей, проведение ремонтных работ. Кроме этого нужно очень тщательно подбирать страхового менеджера, с которым собственник разберёт все ситуации и сможет понять, каким возможным рискам подвержено имущество.

«Из страховой компании человек должен выходить с ясным пониманием того, от чего его имущество застраховано, а от чего нет. Нельзя думать, что при страховании от какого-то определённого риска вы получите выплаты при любых происшествиях. Это не так», — заметил В. Верёвкин.

Если страховой случай наступил

Бывают случаи, когда между СК и клиентом возникают недоразумения, вследствие чего вопрос получения страховой выплаты перерастает в спор. Поэтому при изучении договора второе, что нужно сделать, уточнить условия определения размера ущерба и процедуру урегулирования страхового случая. Очень часто в страховых договорах указано, что размер вреда определяет страховщик и при необходимости приглашает независимого оценщика. Это условие — нарушение прав клиента, поскольку по гражданскому праву предусмотрен принцип равноправия сторон.

То есть клиент должен настоять на совместном определении суммы ущерба на основании представленных им документов либо полученных из достоверных внешних источников. Такими доказательствами могут быть товарные чеки, накладные, другие документы на имущество и затраченные стройматериалы.

Кроме того, нужно уточнить, кто будет актировать ущерб, в какие сроки. В первоначальном акте осмотра нужно обязательно указывать, какие предметы были подвержены тому или иному воздействию, при последующем выявлении повреждений будет легче доказать наличие ущерба. Акт можно сразу не подписывать из-за состояния стресса и сделать это уже в спокойной обстановке. Важно повторно вызывать представителей СК для дополнительной фиксации повреждений.

Также часто неправильно проводят замеры жилья, неправильно указывают высоту стен, а этот факт существенно влияет на размер страховой выплаты. Уделите немного времени и тщательно произведите замеры помещения со всеми углами, выступами и нишами.

Вот ещё один момент, о котором нужно задуматься: страхованием, как правило, покрывается прямой ущерб, то есть расходы на восстановление жилья. Но в большинстве случаев при повреждении недвижимости и последующем её восстановлении приходится нанимать альтернативное жильё. Если собственник предусмотрит с СК возмещение расходов по найму альтернативного жилья на срок ремонта, это будет правильно.

Есть ли смысл страховать жильё от землетрясения?

Или корректнее спросить, сможет ли СК исполнить договор, не будет ли для неё землетрясение форс-мажором? Как прокомментировал В. Верёвкин, если в договоре страхования определён такой риск, как землетрясение, то страховщик, принимая его, уже должен быть к нему готов. При этом, разумеется, никто не может гарантировать, что СК не пострадает от стихийного бедствия. И, к сожалению, пока путей решения нет (куда обращаться, кому писать заявление после катастрофы). Однако при небольших толчках, которые очень часты в Алматы, это риск нужно включать в договор на случай, если на стенах квартиры или дома образовались трещины.

Застраховать недвижимость на период отпуска

В большинстве СК такой риск вообще отсутствует. Мы нашли его только в одной компании и то в виде временной услуги по акции, которую СК предоставит при покупке собственником недвижимости полиса для выезда за рубеж. Стоимость такого полиса невелика, например за поездку на 10 дней в Турцию нам насчитали всего 1 234 тенге с подарком в виде бесплатного полиса страхования жилья.

А если обяжут страховать недвижимость?

Напомним, в настоящее время страхование недвижимого имущества является добровольным действием. Но надолго ли это? Ведь концепт законопроекта об обязательном страховании недвижимости уже практически год ходит по различным ведомствам и министерствам РК. А резон, согласитесь, в принятии такого закона есть. Когда происходят какие-то события, в результате которых люди остаются без крыши над головой, они обращаются к государству, которое, как мы знаем, и в спокойное время не может, хотя и старается, обеспечить жильём всех нуждающихся.

По мнению страхового омбудсмена В. Верёвкина, решение этого вопроса палка о двух концах. «С одной стороны, принятие такого закона важно, с другой — остаётся ещё очень много нерешённых вопросов: от восстановления жилья до очень узких, касающихся любого человека, например, как убедить или заставить страховать недвижимость малоимущую бабушку или владельца большого особняка с 6-метровым забором, как убедить или заставить застраховать жильё неграмотного человека или хитрого и жадного. Хотя, возможно, нужно не просто обсуждать, а брать международный опыт и начинать пробовать», — говорит эксперт. В качестве примера он приводит опыт наших соседей. Закон об обязательном страховании недвижимости существует в Азербайджане. Казахстанский проект преполагает обязательное восстановление жилья людей, которые потеряли его вследствие природных и техногенных катастроф.