Ипотеки-2024: ставки и условия

Krisha.kz узнала в банках РК об условиях ипотечного кредитования на начало 2024 года и отличиях от условий второго полугодия 2023 года.

При обзвоне банков выяснилось, что условия кредитования с лета прошлого года не поменялись кардинально:
— Размеры первоначального взноса остались прежними — в среднем от 20 %.
— Несмотря на снижение базовой ставки Нацбанка с 16.75 до 15.25 % (август 2023-го — январь 2024-го), снижения ГЭСВ не наблюдается. У операторов банков нет информации о планируемом снижении.
— Один из банков увеличил максимальный срок кредита с 15 до 20 лет.

Условия ипотек в РК на 26 января 

В таблице представлены предварительные расчёты на покупку жилья стоимостью 25 млн и 35 млн тенге с полным подтверждением доходов. Цена включает первоначальный взнос и сумму кредита. 

Срок кредитования брали максимальный в зависимости от банка.
Условия кредитования — стандартные рыночные без привязки к зарплатным проектам банков.
 

Банк	Перв. взнос	Ставка (ГЭСВ)	Срок  (лет)	Цена 25 млн: платёж, переплата, тг*	Цена 35 млн: платёж, переплата, тг*
Altyn	От 20 %	От 19.6 %	20	332 тыс., 59 млн	464 тыс., 84 млн
Forte	От 15 %	От 20 %	20	363 тыс., 65 млн	508 тыс., 92 млн
Freedom	От 20 %	От 17.2 %	20	278 тыс., 46 млн	390 тыс., 66 млн
БЦК	От 20 %	От 18.5 %	15	329 тыс., 39 млн	461 тыс., 54 млн
Halyk	От 20 %	От 19 %	20	334 тыс., 59 млн	454 тыс., 80 млн
Нурбанк	От 30 %	От 19.5 %	20	291 тыс., 52 млн	415 тыс., 75 млн

*Расчёты получены при обзвоне call-центров банков. Окончательный расчёт годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) и платежей производится при оформлении ипотеки. ГЭСВ зависит от размера первонач. взноса, подтверждения/неподтверждения доходов, наличия комиссий и др. 
**Указан аннуитетный способ (равными долями) погашения ипотеки. Про другие виды платежей читайте здесь.

Другие виды ипотек в банках

Во многих банках действуют отдельные ипотеки для вторичного и первичного жилья, в том числе в партнёрстве с застройщиками по сниженным ставкам. Также есть цифровые продукты.

В одном из банков есть ипотека без первоначального взноса при условии дополнительного залога (квартира, дом).

К вторичному жилью банки предъявляют особые требования

• К году постройки. Чтобы срок эксплуатации дома не превышал 50–60 лет. 
• Материалу постройки. Допускается монолит, панель, бетон, кирпич, пеноблок, ракушечник, газоблок/газобетон.

Комиссии

При выдаче ипотеки банки взимают комиссии:

• за рассмотрение заявки в среднем 10 000 тенге;
• организацию займа до 2 % от суммы займа.

Некоторые банки не берут комиссию за организацию займа.
Есть также кредитование без комиссий, но с повышением ГЭСВ на 1.5-2 %.

Документы для рассмотрения кредитной заявки 

Стандартный пакет:

• удостоверение личности;
• копия свидетельства о заключении брака заёмщика/созаёмщика;
• документы о доходах не менее чем за шесть последних месяцев;
• правоустанавливающие документы на залоговое жильё;
• выписка с пенсионного счёта за шесть последних месяцев.

Банк вправе запросить дополнительные документы.

Что в остальных банках

Часть казахстанских банков, не указанных в таблице, либо приостановила выдачу ипотек, либо работает только
по «7-20-25» и с рефинансированием. Это такие банки, как Bereke, Jusan, Home credit, RBK, Евразийский, Исламский Al Hilal.

Условия кредитования в Отбасы банке и что изменилось

Отбасы банк — единственный в РК жилищно-строительный сберегательный банк. Его отличие от коммерческих банков в том, что для получения лучших условий перед ипотекой нужно копить деньги не меньше трёх лет на депозите. Тем, кто накопит 50 % от стоимости жилья, займы дают под 5 % годовых.

Наиболее распространены промежуточные займы, когда:
— Клиент приносит 50 % от стоимости жилья, которые зачисляют на депозит в банке.
— Отбасы выдаёт кредит по определённой ставке. При этом вознаграждение банка начисляется на 100 % кредита. А 50 %, которые принёс клиент, находятся на депозите минимум три года. ​
— После трёх лет эти 50 % идут в счёт погашения промзайма и клиент переходит на жилищный заём, где ставка составляет 3.5–5 %.
 

Отбасы банк: условия, платежи

Вид займа	Ставка (ГЭСВ)	Срок (лет)	Цена 25 млн: платёж, переплата, тг	Цена 35 млн: платёж, переплата, тг
Жилищный заём  Накоплено 50 %	5 %	6	201.3 тыс., Переплата - 2 млн	282 тыс., Переплата - 2.8 млн
Промежуточный заём   Вносится 50%.  Депозит от 3 мес.  (актуально до 15 февраля) Переход на Жилищный заём	9 % 4 %	3  5	210 тыс. 203 тыс. Переплата – 7.5 млн	294 тыс. 284.3 тыс. Переплата – 10.7 млн
Промежуточный заём  Вносится 50 %. Депозит от 6 мес. (актуально с 15 февраля)  Переход на Жилищный заём	7.5 % 4 %	3  6	185 тыс. 178.3 тыс. Переплата – 6.6 млн	259 тыс. 250 тыс. Переплата – 9.4 млн

*ОП — оценочный показатель, демонстрирует дисциплинированность заёмщика, влияет на решение банка о выдаче ипотеки и размер ГЭСВ. 
**Приведены расчёты по самому популярному подвиду промзайма «Женил». Также есть «Женил-2» и «Стандарт». Заёмщик может выбрать любой.

Поскольку промежуточные займы занимают большую долю выдач, с 2022 года Отбасы банк начал ужесточать по ним условия:

• Первого октября 2022 года повысили ставки до 11.5 %. Для снижения до 7 % нужно было копить деньги не меньше шести месяцев.
• С 15 мая 2023 года ставки понизили до 6–10 %, но ввели обязательное условие по достижению оценочного показателя (ОП) 2.5. Для этого деньги на депозите должны находиться минимум три месяца. 
  Достижение определённого ОП — обязательное условие при кредитовании по промежуточному займу.
• Ещё одно условие вступит в силу 15 февраля этого года. Для получения промзайма после внесения 50 % нужно будет ждать минимум шесть месяцев.

Что происходит с ипотекой в Казахстане

• Казахстанцы стали реже покупать жильё в ипотеку. По данным Первого кредитного бюро (ПКБ), возможной причиной снижения спроса являются высокие процентные ставки в банках.
• В 2023 году в ипотеку купили 116.6 тысячи квартир и домов. Количество займов по сравнению с 2022 годом уменьшилось на 19 %.
• Ипотеку берут те, кому сейчас остро это необходимо. Остальные ждут понижения базовой ставки и, соответственно, смягчения условий кредитования.