Деятельность каких микрофинансовых организаций (МФО) законна в РК? Какие обязательные условия должен содержать документ? Чего не должно быть в документе? Куда обращаться, если права нарушены? Нацбанк РК подготовил специальную памятку для заёмщиков.

Какие МФО законны?
Микрофинансовые организации должны быть зарегистрированы в Нацбанке и входить в Реестр МФО. По состоянию на 18 марта 2019 года в Реестр МФО РК внесено 195 компаний.

Потребителям важно не путать МФО с другими организациями, которые предоставляют кредиты на основании ст. 725-1 ГК без лицензии/разрешения.

Особенности договора с МФО
Договор имеет следующие особенности:
— в качестве заимодателя выступает МФО;
— предметом договора являются деньги;
— договор должен быть заключён только в письменной форме;
— не может содержать условие, предусматривающее право МФО на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

Обязательные условия
Договор о предоставлении микрокредита обязательно должен содержать:
— общие условия;
— права заёмщика;
— права, обязанности, ограничения МФО;
— ответственность сторон за нарушение обязательств;
— порядок внесения изменений в условия договора.

Нюансы раздела «Общие условия договора»
Здесь должна быть указана следующая информация:
— дата заключения договора;
— наименование МФО и Ф.И.О. заёмщика;
— цель и сумма микрокредита;
— сроки погашения;
— размер ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ);
— способ и метод погашения: аннуитетный или дифференцированный либо другой в соответствии с правилами предоставления микрокредитов;
— очерёдность выплат задолженности;
— порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;
— полный перечень комиссий и размеры платежей;
— залог (при наличии);
— меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заёмщиком договорных обязательств;
— срок действия договора;
— почтовый и электронный адреса МФО и данные о его сайте (при наличии);
— условие о передаче требований по договору третьим лицам (коллекторам). О своих правах при общении с коллекторами можно узнать здесь.

Остановимся на особенно важных пунктах.

МФО не может предоставлять кредиты свыше 8 тысяч МРП (или 20.2 млн тенге, так как в 2019 году 1 МРП составляет 2 525 тенге).

Размер ГЭСВ не должен превышать 56 % годовых. Её размер обязательно должен быть указан в договоре.

Комиссия, вознаграждение и иные платежи взимаются МФО после или в момент предоставления займа.

При просрочке до 180 дней внесённая сумма, недостаточная для погашения займа, распределяется сначала на просроченные платежи (основной долг, вознаграждение, штрафы, пени), затем на текущие. Сюда же входят комиссии за выдачу и обслуживание и издержки по взысканию.
По истечении 180 дней просрочки неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.

Также МФО обязаны предоставлять на выбор два условия кредитования: без взимания комиссий и с взиманием. При выборе второго варианта платежи выбираются из специального перечня, утверждённого Нацбанком.

Чего не должно быть в договоре с МФО
Не допускается суммирование просроченного вознаграждения или неустойки и суммы основного долга, если микрокредит обеспечен залогом в виде жилья.

МФО не вправе требовать выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 последовательных календарных дней просрочки, если заём обеспечен залогом в виде квартиры или участка с домом.

Если, по вашему мнению, договор о предоставлении микрокредита с МФО не соответствует требованиям законодательства или вам требуется консультация, можно обратиться в Нацбанк либо его территориальные филиалы:
— г. Алматы, ул. Айтеке би, 67, 8 (727) 2 788-104 (вн. 5399);
— г. Нур-Султан, ул. Бейбитшилик, 21, +7 (7172) 70 33 33.