В Казахстане действует несколько ипотечных программ, десятки рыночных предложений банков и система жилищных сбережений. Как понять, что лучше подходит? Давайте разбираться.

Лестница доступности жилья

В РК разработана лестница доступности жилья, которую можно разделить на два уровня.

Первый — для льготников, когда доход составляет до 3.1 прожиточного минимума (ПМ). Включает три ступени:
— арендное жильё без выкупа от акимата;
— кредитное — для малообеспеченных семей («Бакытты отбасы», «2-10-20»);
— кредитное жильё от акиматов («5-20-25»).

Второй уровень рассчитан на тех, чей доход превышает 3.1 ПМ (106 336 тенге). Им доступна ипотечная программа «7-20-25».
На зарабатывающих свыше 5 ПМ (171 510 тенге) ориентированы рыночные программы, например «Орда», предложения «Отбасы банка» и др.

«7-20-25»

Оператор — Казахстанский фонд устойчивости.

Условия:
— Отсутствие жилья и других ипотечных займов.
— Официальный доход.
— Допускается только первичная недвижимость от застройщика. Объект должен быть сдан в эксплуатацию.
— Ставка — 7 %.
— Первоначальный взнос в размере от 20 % от цены квартиры.
— Срок кредитования — до 25 лет. Возможно досрочное погашение без штрафов.
— Максимальная стоимость квартиры в Нур-Султане, Алматы (и пригороде), Актау, Атырау и Шымкенте не должна превышать 25 млн тенге, в Караганде — 20 млн, в остальных регионах — 15 млн.
— Дополнительное залоговое обеспечение не требуется, однако если возникли проблемы с платёжеспособностью либо возраст подходит к пенсионному, требуется участие созаёмщиков.
— Получить кредит можно через Bank RBK, Евразийский банк, АТФБанк, Jysanbank, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит и Сбербанк.

Приблизительные расчёты
При покупке квартиры за 15 млн тенге первоначальный взнос равен 3 млн тенге. Сумма в кредит — 12 млн тенге. Если срок кредитования равен 25 годам, то ежемесячный платёж составит 84. 8 тыс. тенге. Общая переплата — 13. 4 млн тенге.

Из выделенных 1 трлн тенге на реализацию программы освоено 333.3 млрд. Предполагается, что до конца 2022 года «7-20-25» закроют.

Кому подходит
Для тех, у кого нет жилья и дополнительного залога, но есть накопления на первоначальный взнос и официальный стабильный доход. Есть также возможность получения сертификата от государства для льготников.

«Баспана Хит»

В июне 2021 года большинство банков прекратили приём заявок. Сейчас «Баспана Хит» доступна только для участников зарплатных проектов АТФБанк и Jysanbank.

Условия:
— Номинальная ставка по договорам банковского займа — 10.75 % (по состоянию на 24 июня).
— Первоначальный взнос — от 20 %.
— Срок ипотечного кредитования — до 15 лет.
— Максимальная стоимость вторичного жилья — до 25 млн тенге в Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау, первичного — 35 млн; 20 млн тенге на первичном и вторичном рынке в Караганде, до 15 млн — в других регионах.
— Объект должен быть введён в эксплуатацию.

«Орда»

Программа Казахстанской жилищной компании.

Условия:
— Купить можно первичное и вторичное жильё.
— Первоначальный взнос — от 30 %. В залог можно предоставить имеющуюся недвижимость.
— Срок кредитования — 20 лет.
— Максимальная сумма — до 65 млн тенге.
— Ставка вознаграждения — от 12.8 %.
— Банки-партнёры: Jysanbank, Банк ЦентрКредит и Kassa Nova bank.

Приблизительные расчёты
При полном подтверждении дохода и стоимости квартиры в 15 млн тенге первоначальный взнос составит 4.5 млн тенге. Размер ежемесячного платежа при 20-летнем сроке — более 115.6 тыс. тенге. Переплата — 17.2 млн тенге.

Кому подходит
— Платёжеспособным гражданам, желающим приобрести квартиру или дом.
— Заёмщикам, имеющим недвижимость, которая частично выступит в роли залога.

Ипотека от банков

На ипотечном рынке РК представлено порядка десяти банков, в каждом из которых есть несколько собственных жилищных продуктов. Заявленные на сайтах ставки варьируются от 11 до 30 %. Зачастую озвучиваются особые условия для «привилегированных заёмщиков» (клиенты банка, обеспеченные залогом и т. д.).

Приблизительные расчёты
Стоимость жилья — 15 млн. Из них 4.5 млн — первоначальный взнос. Сумма кредита — 10.5 млн. При ставке 20 % сроком на 20 лет ежемесячные взносы составят около 178.4 тыс. тенге. Переплата при этом достигнет 32.3 млн тенге.

Также банки рассматривают частичное подтверждение доходов, но ставка при этом увеличивается.

Кому подходит
— Платёжеспособному населению, когда нет возможности воспользоваться программами ипотечных организаций.
— Гражданам с видом на жительство (в некоторых банках).
— Приобретающим жильё на этапе строительства.

«Отбасы банк»

Бывшему Жилстройсбербанку принадлежит основной сегмент рынка — более 60 %. Объективно сопоставить условия с рыночными или льготными ипотечными программами трудно. Причина — специфика накопительной системы.



Условия
Существует два вида займа: жилищный и промежуточный.
Жилищный заём в пределах 4-5 % предоставляется тем, кто как минимум за три года накопил на депозите в «Отбасы банке» 50 % от стоимости жилья. Учтите, что на протяжении этого времени деньги лежат на депозите со ставкой 2 %. На счета начисляется госпремия в размере 20 %. Но премируются только 200 МРП — 583 400 тенге в 2021 году. Максимальный бонус составит 116 680 тенге.

Промежуточный, от 7.4 %, подойдёт тем, кто желает ускорить покупку. Здесь можно сразу внести на депозит 50 % от стоимости жилья. При этом проценты будут начисляться на всю сумму, пока депозиту не исполнится три года, а оценочный показатель (коэффициент дисциплины вкладчика) не выйдет на уровень 16 единиц. Достигнуть его можно при своевременном пополнении счёта (согласно договору). Быстро увеличить показатель можно, внося сумму досрочно, увеличивая размер платежа или накапливая более трёх лет.

Как только депозит отработает положенный срок, эта сумма пойдёт в счёт погашения долга, а процент вознаграждения снизится до заявленных 4-5 % (заём станет жилищным).

Проблема в том, что пока средства копятся в ЖССБК, потенциальному заёмщику приходится арендовать жильё, что добавляет расходов и затрудняет накопление.

Индивидуальные условия рекомендуем рассчитывать в отделениях банка. Просите менеджеров указывать эффективные, а не номинальные ставки.

 


Кому подходит
— Семьям, придерживающимся строгого финансового плана и имеющим квартиру.
— Для планомерного улучшения жилищных условий.

Также в этом году «Отбасы банк» запустил женскую ипотеку «Умай».
Изначально ставка составляет 12.2 %, но после накопления 50 % от суммы займа снижается до 3.6 %. Максимальный доход семьи должен составлять не более 320 000 тенге. Доступный размер кредита — 85 % от стоимости квартиры. Срок — 25 лет.

Советы

— При выборе ипотечной программы адекватно оцените возможности и проконсультируйтесь в нескольких банках.
— Просите сделать предварительные расчёты с учётом не номинальной, а годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Это включая комиссии и различные допрасходы.
— Выбирая жильё, присмотрите несколько вариантов с разной стоимостью. Кредит на более дорогую квартиру могут не дать, а на чуть дешевле одобрят.
— Убедитесь, что кредитная история в порядке. Получать кредитные отчёты в онлайн-режиме можно через 1cb.kz и egov.kz.
— Заранее предусмотрите возможность привлечения созаёмщиков.

Ранее Krisha.kz рассказала, как получить квартиру по госпрограмме и какие льготы существуют для различных слоёв населения.