Казахстанские банки второго уровня (БВУ) довольно часто нарушают права своих заёмщиков и залогодателей. К такому выводу пришли в Нацбанке после проведения проверки по жалобам граждан во II квартале этого года.

Так, были выявлены следующие виды нарушений:

  • по срокам предоставления информации заёмщику по условиям его договора;
  • по срокам/полноте и достоверности предоставления информации в Кредитное бюро;
  • по комиссиям, не связанным с оказанием банковских услуг.

Также БВУ не соблюдают ограничения при платежах в пределах 50 % от суммы на счёте заёмщика, не указывают точные размеры ставки вознаграждения (в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении) и не предоставляют запрошенную Нацбанком информацию, необходимую для различных проверок.

Учитывая выявленные нарушения, в отношении 12 банков и одной организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, применено 26 ограниченных мер воздействия, в том числе 17 предписаний и 9 письменных предупреждений.

Для предотвращения нарушения прав заёмщиков Нацбанк предоставляет нормы, в соответствии с которыми банки второго уровня обязаны оказывать свои услуги.

1. Представление информации по запросу заёмщика
По запросу клиента в период обслуживания договора банковского займа банк обязан предоставить ему письменный ответ в течение трёх рабочих дней:
— о сумме денег, выплаченных банку;
— о размере просроченной задолженности (при наличии);
— об остатке долга;
— о размерах и сроках очередных платежей;
— о лимите кредитования (при наличии).

В соответствии с договором данная информация может предоставляться на периодичной основе.

Также по заявлению клиента банк не позднее трёх рабочих дней безвозмездно в письменной форме предоставляет:
— не чаще одного раза в месяц информацию о распределении поступающих денег клиента в счёт погашения задолженности по договору банковского займа;
— сведения о размере причитающейся к возврату суммы при частичном или полном досрочном возврате займа.

Все вышеперечисленные сведения предоставляются с указанием суммы основного долга, вознаграждения, комиссии, неустойки и иных видов штрафных санкций, а также других подлежащих уплате сумм.

2. Предоставление информации в кредитные бюро
Делать это БВУ могут только:
— после получения согласия субъекта;
— на условиях, в объёме и порядке, определённых законодательством и договором о предоставлении информации.

Кроме этого, по требованию субъекта банки должны вносить корректировки в информацию, переданную в кредитные бюро, предоставлять информацию в точном соответствии с имеющимися сведениями о субъекте, а о любых изменениях в отношении субъекта информировать кредитные бюро в течение 15 рабочих дней со дня изменения или получения информации.

3. Ограничение при платежах в пределах 50 % от суммы на счёте заёмщика
С 1 января 2017 года введена в действие законодательная норма, ограничивающая взыскание задолженности со счёта заёмщика — физического лица в пределах 50 % от суммы денег, находящихся на его банковском счёте, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его банковский счёт. Данная норма обеспечивает сохранение должнику 50 % от суммы денег, поступающих на его счёт.

С начала года банки не вправе при исполнении платёжных требований взыскивать со счёта заёмщика — физического лица сумму, превышающую 50 % от суммы денег, которые находятся на банковском счёте заёмщика. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счёте заёмщика — физического лица.

4. По ставкам вознаграждения (ГЭСВ)
Для обеспечения потребителей финансовых услуг возможностью сравнивать реальную стоимость и выгодность вклада с 2007 года на законодательном уровне введена обязанность банков раскрывать клиентам универсальный показатель ГЭСВ, рассчитываемый по установленной уполномоченным органом формуле.

В соответствии с правилами банки указывают ГЭСВ:
— при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам, в том числе в различных рекламных продуктах: буклетах, билбордах, по телефону, в СМИ;
— в договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами.

5. Взимание комиссий за операции, не связанные с оказанием банковских услуг
По закону ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются БВУ самостоятельно с учётом ограничений, установленных законами РК. К таким услугам отнесены банковские и иные операции, предусмотренные статьёй 30 закона о БВУ.

Банки обязаны в договорах займа указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключённого договора.

С 1 июля 2016 года действует исчерпывающий перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчёте ГЭСВ.

В случае нарушения своих прав потребитель финансовых услуг вправе обратиться:
— в Национальный банк РК письменно по адресу: 050000, г. Алматы, ул. Айтеке би, 67, e-mail: info@kzp.nationalbank.kz;
— в общественную приёмную Нацбанка за получением правовой помощи по адресу: г. Алматы, ул. Айтеке би, 67, тел.: +7 (727) 2619 213, +7 (727) 2788 104, вн. 2061;
— в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг» мобильного приложения «НБК «Online» (данное приложение доступно для скачивания на государственном и русском языках в магазинах App Store и Play Market);
— в филиалы Нацбанка РК в Алматы;
— к банковскому омбудсмену по адресу: 050013, г. Алматы, площадь Республики, 15, оф. 237, тел.: +7(727) 2500 344, 2500 322, +7 (707) 407 01 17, факс + 7(727) 2500 344, е-mail: office@bank-ombudsman.kz, www.bank-ombudsman.kz.