Станут ли ипотеки дешевле в 2025 году? Что для этого нужно изменить? Какие вообще изменения необходимы ипотечному кредитованию РК? Об этом Krisha.kz узнала в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).

АФК объединяет 128 участников финансового рынка: банки, страховые, ипотечные, лизинговые компании, микрокредитные организации, ломбарды, АО «ЕНПФ» и др.

— Вероятность снижения ставок по ипотекам есть, и во многом она будет определяться макроэкономическими условиями в стране и госполитикой в области стимулирования строительства и покупки жилья, — сообщил главный аналитик ассоциации Рамазан Досов.

Условия для смягчения ипотеки в РК

  • Замедление инфляции. Низкая и стабильная инфляция позволит Нацбанку снизить базовую ставку, это станет основой для снижения банковских ставок по ипотекам.
  • Рост реальных доходов граждан. От них зависит кредитный риск заёмщика.
  • Сужение льготных программ только для нуждающихся.
  • Восстановление рыночных механизмов в жилищном секторе в том числе путём предоставления БВУ равных условий.

Ипотека должна быть разной

По мнению эксперта, конкурировать с льготными программами коммерческой ипотеке невозможно. У них слишком разные ценовые условия из-за источников финансирования:

  • У льготных — республиканский бюджет, т. е. деньги всех налогоплательщиков (АФК имеет в виду Отбасы банк. — Прим. ред.).
  • У коммерческих ипотек — только рыночное финансирование: когда банки выдают деньги, которые сами привлекают с рынка.

— Поэтому важно фокусировать целевую госпомощь только на малообеспеченных слоях населения. Это принесёт им экономическую выгоду и не скажется на доступности жилья для всего рынка, — добавил спикер.

Главный принцип: льготные ипотеки — для нуждающихся, рыночные — для людей со средними и высокими доходами.

Мнение финансистов: что должно сделать государство

1. Снизить высокую концентрацию на рынке отдельного института (Отбасы банка. — Прим. ред.) и дать коммерческим банкам доступ к системе жилстройсбережений.

Это позволит вкладчикам делать выбор, где хранить свои сбережения, усилит конкуренцию за клиента и станет стимулом к предоставлению лучших ценовых и неценовых условий по ипотекам.

2. Налоговые вычеты по ипотекам, которые сейчас действуют в Отбасы, расширить на коммерческие банки и разрешать их использовать только при покупке первого жилья для нуждающихся.

Другими словами, важно предоставлять БВУ равенство возможностей и условий с Отбасы, а потребителям — расширение инклюзии.

Как оформить налоговый вычет по ипотеке

Отметим, чтобы работать по системе жилстройсбережений, достаточно получить лицензию и взять на себя определённые обязательства — никаких ограничений или монополий нет. Соответствующий закон существует с декабря 2000 г., но ни один из коммерческих банков до сих пор не захотел работать таким образом, например, открыв дочерний банк.

На это в АФК пояснили:
— Открытие дочерних ЖСС банков нерационально из-за требуемого доп. капитала, основных средств, дублирования персонала и т.п. Встречных обоснований, почему это должен быть именно отдельный банк, ни у кого нет. Вкладчики и заёмщики по системе ЖСС будут гораздо более защищены, если эти услуги они будут получать в крупных, хорошо капитализированных банках с устоявшейся системой управления рисками и рейтингом.

Прогнозы на 2025 год

  • Снижение базовой ставки до 11.5-12 % годовых с текущего показателя 14.25 %.
  • Ценовые условия по рыночным программам могут улучшиться на 225–275 базисных пунктов, что очень ощутимо для длинных ипотечных займов.

Базисный пункт — это единица измерения процентных ставок и других финансовых показателей, равная одной сотой процента (0.01 %). Базисные пункты часто используются в финансовых рынках для выражения изменений в процентных ставках, доходности облигаций, марже и других показателях, где точность имеет большое значение.

Кстати, широкого распространения займов с плавающими ставками не ожидается.
Всё-таки есть риск резкого повышения базовой ставки (у нас это случилось трижды за 10 лет). Ежемесячные платежи могут сильно вырасти и стать неподъёмными для заёмщиков. При этом жёсткие правила действия плавающих ставок не предусматривают их гибкости в зависимости от изменений монетарной политики Нацбанка.

— В целом было бы нелишним провести всесторонний анализ эффективности мер, которые предпринимались за последние десятилетия для поддержки строительного сектора, стимулирования производства внутренних стройматериалов, обеспечения доступности жилья для казахстанцев. Это позволило бы отделить неэффективную часть и сравнить казахстанские меры с лучшей мировой практикой, — подытожил Рамазан Досов.