В Казахстане меняются условия ипотечного кредитования. В декабре одни банки прекратили выдавать ипотеку, другие привязали её к курсу доллара, третьи всё ещё предлагают кредиты в тенге. Мы узнали подробнее на каких условиях сегодня можно взять ипотечный кредит и составили список банков, в которых выплаты зависят только от национальной валюты.

Ипотека приостановлена

8 декабря 2014-го появилась информация о том, что два казахстанских банка перестали выдавать ипотечные кредиты. Одним из них стал Forte bank. Банк не комментирует, почему принято такое решение. Смеем предположить, что это может быть связано с объединением Forte bank с Альянс Банком и Темiрбанком, которое планируется завершить до конца текущего года, в результате чего с 1 января появится единый Альянс Банк.

Сбербанк в Казахстане тоже объявил о временном прекращении ипотечного кредитования. Причину такого шага в банке не называют. На первый взгляд, это может быть связано с падением курса рубля. Сбербанк является дочерним банком одноимённого российского, который, в свою очередь, сейчас повысил ставки по всем видам кредитования.

Впрочем ипотеку для казахстанцев в Сбербанке отменили на неделю раньше решающего валютного пике. Как известно, российский Центробанк повысил ключевую ставку рефинансирования с 10.5 до 17 процентов в целях снижения девальвационных и инфляционных рисков 16 декабря. В этот же день курс евро достиг отметки 100 рублей, а доллар — 80. После этого все банки северного соседа заявили о повышении ставок по кредитам для населения.

В Сбербанке нам пояснили, что продолжают активно работать и оформлять автокредиты, а также кредиты под залог депозитов. При этом все ранее утверждённые ипотечные кредиты будут выданы в установленные сроки. А вот когда возобновятся работы по оформлению новых заявок, пока не известно.

Только в долларах

Казкоммерцбанк с 8 декабря оформляет ипотечные кредиты только в долларах США. По какой причине все ипотечные займы переведены в иностранную валюту, нам также отказались разъяснить, ответили лишь, что это внутреннее распоряжение банка.

Срок кредитования составляет от трёх до двадцати лет. Ставка ипотечного кредитования — от 13.4 % годовых. При этом для клиентов банка, получающих заработную плату по карточкам Казкома, ставка ниже. Минимальный первоначальный взнос — 10 %. Есть возможность оформления кредита без подтверждения дохода, но при условии, что клиент внесёт не менее 40 % первоначального взноса. При этом в ипотеку можно взять только квартиру. Частные дома, комнаты в общежитиях и дачи банком не кредитуются.

Комиссия за организацию кредита для клиентов, оформляющих ипотеку без подтверждения дохода, — 2 % от суммы, с подтверждением дохода — 1 % и бесплатно для клиентов, получающих заработную плату по карточке банка. Комиссии за рассмотрение и организацию кредита отсутствуют. Обязательное страхование залоговой недвижимости и страхование от несчастного случая клиента осуществляется за счёт банка.

Кредитуют ли в тенге?

Впрочем, мы нашли несколько банков, которые продолжают оформлять ипотечные кредиты в национальной валюте. Например, Евразийский банк. Здесь можно оформить ипотечный заём сроком до 20 лет с первоначальным взносом от 25 % — с подтверждением дохода и 45 % — при оформлении кредита без подтверждения дохода. Ставка вознаграждения — от 12.5 % годовых.

В этом банке не оформляют ипотеку на частные дома ранее 1950 года постройки, дома из облегчённых материалов, комнаты в общежитиях и постройки в неудовлетворительном состоянии. Квартиры также должны быть в жилых домах не ранее 1975 года постройки. Комиссии банка — 5 000 тенге за рассмотрение заявки и 1.25 % за оформление кредита.

Ещё один банк, АТФБанк, выдаёт ипотеку только в тенге под 14.5 % годовых. Для оформления ипотечного кредита необходим первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости приобретаемого жилья. Срок займа — от 6 месяцев до 15 лет, комиссия за предоставление кредита — 1.65 % от суммы займа.

И в тенге, и в долларах

В Банке ЦентрКредит и Народном банке можно оформить ипотеку в одной из двух валют. Условия ипотечного кредитования в этих банках схожи: срок кредитования — от 3 месяцев до 30 лет. Здесь действует несколько программ ипотечного кредитования. В целом минимальный размер первоначального взноса составляет 20 %. При первоначальном взносе от 30 % ставка по кредиту составит от 12.5 %, без подтверждения дохода — от 13 % годовых. Кредитуются как квартиры, так и частные дома не ранее 1965 года постройки. Комиссия за рассмотрение заявки — 5 000 тенге и 1 % от суммы кредита за оформление. Также заёмщик оплачивает услуги по страхованию.

Объединение не помеха

Несмотря на то что Альянс Банк и Темiрбанк объединяются, никаких изменений в работе этих банков не наблюдается. Ипотечное кредитование здесь не отменяли, и кредитуют они на прежних условиях.

В Альянс Банке ипотека оформляется в тенге по процентной ставке от 14 % годовых. Первоначальный взнос — от 30 % от стоимости приобретаемой недвижимости при условии полного подтверждения доходов. Возможно и оформление без подтверждения дохода, но тогда банк выдаёт только 50 % от стоимости недвижимости и годовая эффективная ставка повышается на 1.5–3 %. Если вносится 70 % от суммы кредита, то возможно рассмотрение без подтверждения дохода. Срок кредитования — от одного года до двадцати лет.

Банк принимает в качестве залога частные дома и квартиры не ранее 1965 года постройки, находящиеся в черте города, тип постройки — кирпич, монолит и панель. Каркасно-камышитовые дома и общежития для оформления ипотеки не принимаются.

В Темiрбанке можно оформить жилищный заём как в тенге, так и в долларах США. Условия кредитования при этом немного отличаются. Так, если заёмщик оформляет кредит в тенге, то максимальный срок кредитования составит 15 лет, а если в долларах США — 20. Ставка в тенге — от 13 %, а в долларах США — от 12 % годовых.

При этом необходимо предоставить в банк справку о подтверждении доходов и внести первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Комиссия за организацию займа — 2 % от суммы кредита, комиссия за обналичивание — 0.7 % в тенге и 1.2 % в американской валюте. Залоговая недвижимость должна быть не ранее 1965 года постройки.

Маленькая зарплата? Ищите созаёмщика с большой

По условиям всех казахстанских банков ипотечные кредиты могут оформить только граждане РК, достигшие 21 года. При этом на момент погашения кредита они не должны достигать пенсионного возраста. Также необходимо согласие супруга или супруги. При оформлении ипотечного кредита с подтверждением дохода стаж работы клиента должен быть не менее шести месяцев на последнем месте работы. Также обязательное условие — ежемесячный платёж по ипотечному кредиту не должен превышать 50 % от дохода. Поэтому если заработная плата невысокая, то кредитные менеджеры рекомендуют привлекать созаёмщика и выплачивать кредит с совокупного дохода.

В какой валюте выгоднее оформить ипотеку?

В какой валюте выгоднее оформлять ипотеку — в тенге или долларах? Ситуация на валютном рынке в настоящее время очень сложная и риски при оформлении кредита как в валюте, так и в тенге существуют. К тому же проценты в банках по-прежнему очень высокие и переплатить, как в тенге, так и в долларах США придётся минимум вдвое. Но не будем пугать наших читателей и просто приведём варианты примерной выплаты по ипотечному кредиту в различных банках на сегодняшних условиях.

Что почём?

Мы попросили кредитных менеджеров рассчитать вариант оформления ипотечного кредита. Допустим, мы хотим оформить в ипотеку 2-комнатную квартиру в Алматы стоимостью $60 000 сроком на 10 лет. При этом у предполагаемого заёмщика имеется $25 000, которые он внесёт в качестве первоначального взноса по кредиту. А погашать кредит будет аннуитетными платежами. Вот какие расчёты нам предоставили кредитные менеджеры, оформляющие ипотечные кредиты в различных валютах.

Казком. Здесь, как мы писали выше, ипотека оформляется только в долларах США. Итак, квартира стоит $60 000. Вносим первоначальный взнос $25 000, а оставшиеся $35 000 нам выдаёт банк. Предположим, что заработную плату мы получаем в другом банке, соответственно, ипотечный кредит нам оформляют по ставке 14.7 % годовых. Ежемесячная плата составит $723, а итоговая сумма выплаты — $86 760. Таким образом, за 10 лет мы переплатим банку $41 000. Сюда ещё добавляется комиссия за организацию кредита в размере 1–2 % от суммы кредита.

Евразийский банк. Ипотечный кредит оформляется в тенге по ставке 13 % годовых. Ежемесячная плата будет составлять 98 900 тенге, а общая сумма выплат — 11 833 000 тенге, то есть переплата за 10 лет будет составлять около 5 498 000 тенге. Это сумма без комиссии банка. За предоставлением займа нужно будет заплатить 1.25 % от суммы кредита и ещё 5 000 тенге за рассмотрение кредитной заявки.

Альянс Банк. Здесь практически такой же расчёт, как и в Евразийском банке. Берём в банке 6 400 000 тенге (это сумма, включая комиссию банка за организацию кредита в размере 2 %), ежемесячно выплачиваем по 99 000 тенге. В итоге через 10 лет общая сумма выплат составит 11 880 000 тенге. Переплата — 5 545 000 тенге.

Темiрбанк. Здесь мы попросили рассчитать ипотеку в долларах США. При годовой ставке 15 % ежемесячный платёж составит $570, а переплата банку за 10 лет будет примерно $33 000. К этой сумме ещё нужно прибавить комиссию за оформление кредита — 2 % от суммы кредита и 1.2 % — комиссия за обналичивание.

К сожалению, в некоторых банках нам отказали в расчёте кредита, ссылаясь на то, что не заинтересованы в публикации данных об условиях своих ипотечных продуктов.

При чём тут доллары?

Национальный банк республики продолжает опровергать слухи о возможном падении тенге вслед за российским рублём. По мнению представителей финансового регулятора, казахстанская валюта имеет достаточный запас прочности и надёжности, а Нацбанк полностью контролирует ситуацию. Будем надеяться, что казахстанские банки просто решили подстраховаться. А выбирать ипотечные продукты лучше исходя из объективных условий.